咨询QQ:
      杂志订阅

      编辑

      网管

      培训班

      市场部

      发行部

电话服务:
 010-82024984
 010-82024981
欢迎, 客人   会员中心   帮助   合订本   发布信息
设为首页 | 收藏本页
金融元宇宙分析与研究(二)
  • 无论是在物理世界的实体经济还是虚拟的数字经济,亦或虚实共生的元宇宙世界,金融都是经济的核心。即使是在元宇宙中,金融和金融机构的本质属性也不会改变。

    一、金融元宇宙
      
      金融,是货币资金融通的总称,是现代经济的血脉。经济是肌体,金融是血脉,两者共生共荣。无论是在物理世界的实体经济还是虚拟的数字经济,亦或虚实共生的元宇宙世界,金融都是经济的核心。即使是在元宇宙中,金融和金融机构的本质属性也不会改变。
      
      金融元宇宙(Meta Finance),即金融机构基于元宇宙技术集群应用实现的物理世界与镜像数字世界虚实共生的新型金融形态。元宇宙金融的本质是通过数字世界对物理世界进行孪生映射,实现物理世界和数字世界的交互融合,利用物联网、VR/AR、大数据分析、人工智能、区块链等新一代信息技术集群,在数字世界对物理世界进行客户仿真分析和金融风险预测,以最优的结果驱动金融更好地服务经济经济社会发展。
      
      金融元宇宙是金融机构的数字化转型的高级阶段。元宇宙或为金融业数字化转型带来新的想象空间。
      
      二、金融元宇宙发展模式
      
      与传统金融的线下服务方式不同,与现行的金融机构数字化改造也不同,金融元宇宙是未来金融业发展的新模式,根据金融业务的表现形成主要可以分三种。
      
      1.元宇宙与金融服务融合模式
      
      元宇宙起源于科技巨头,无论是国际上Meta、Epicgames、Microsoft、Google、Roblox、Nvidia、Amazon,还是国内腾讯、阿里、字节跳动、百度、网易等都属于大型互联网科技公司,其在元宇宙相关底层技术如区块链、云计算、人工智能、大数据等领域都具备雄厚实力和成熟的业务模式。2021年以来,各国主要科技巨头纷纷布局元宇宙,如Meta(原Facebook)公司创始人扎克伯格强调Meta Platforms的目标是“帮助10亿人和每天数千亿美元在元宇宙中实现数字交互”。华尔街的分析师预测到2025年元宇宙的市场规模将达到820亿美元。百度d2021年12月份发布国内首个元宇宙产品-希壤,百度CreateAI开发者大会在“希壤APP”里举办。这是国内首次在元宇宙中举办的大会,可同时容纳10万人同屏互动。
      
      金融机构特别是中小金融机构可以在元宇宙中开设虚拟分支机构,将金融产品和服务嵌入到元宇宙中,为元宇宙中的单位和个人提供实时的数字金融服务,并可以通过元宇宙技术打通物理世界,更好地为经济社会发展服务。也可以称之为“元宇宙金融”。
      
      2.金融机构主导的元宇宙模式
      
      大型金融机构科技力量较强,可以自行建设元宇宙体系,通过与相关技术公司合作,形成元宇宙金融生态,吸引企业和个人到元宇宙中实现其业务往来和个人需求,并借此场景提供无感金融服务。也可以称之为“金融元宇宙”。
      
      3.官方主导的金融元宇宙模式
      
      由地方政府,或政府部门如工信或科技部门,也可以是金融监管部门主导建设的地方元宇宙或行业元宇宙平台,金融机构为企业或个人提供实时金融服务,监管部门实现穿透式监管和全流程监管。
      
      三、元宇宙助力金融更好服务实体经济
      
      1.金融与实体经济高度融合
      
      实体经济,指一个国家生产的商品价值总量。是人通过思想使用工具在地球上创造的经济。包括物质的、精神的产品和服务的生产、流通等经济活动。包括农业、工业、交通通信业、商业服务业、建筑业、文化产业等物质生产和服务部门。也包括教育、文化、知识、信息、艺术、体育等精神产品的生产和服务部门。实体经济始终是人类社会赖以生存和发展的基础。
      
      服务实体经济是金融的本源,但多年来,由于金融的专业性导致金融与实体经济的边界非常清晰,形成金融是金融,实体经济是实体经济各自独立的现象。金融业根据行业特点确定一整套风险防控体系,通过抵押或担保来缓释风险。尽管通过对企业的固定资产、法人情况、资产负债表、现金流量表、产品生产、技术创新、市场占有率等因素进行贷前调查,但对企业的真实运行情况并不真正掌握。
      
      而在元宇宙中,基于数字技术集群应用实现的物理世界与镜像数字世界虚实共生的新型社会形态。通过数字孪生技术实现实体经济和镜像数字经济;通过低延时网络连接以及云计算,金融机构可以沉浸式查看元宇宙企业采购、生产、物流到销售全过程,提升金融机构对企业的实时尽职调查的效率与效果;通过区块链技术基于区块链分布式存储技术可以在企业授权前提下实时获取企业真实的生产经营状况,保障企业和个人的数字资产和数字身份安全,同时协助系统规则的透明执行.....
      
      2.自感知、自决策、自执行
      
      金融借助元宇宙融合区块链、物联网等技术实现用户虚拟身份与现实身份对应的基础上,还可以通过基于人工智能、机器学习、深度学习、神经网络技术,在元宇宙规则允许下和客户授权的前提下自动、实时、精准调用与客户相关的政府部门数据、企业生产经营数据、市场反馈数据及企业上下游产业链、物流、资金流等数据构建全新风控模型并实时做出决策,实现“贷前”和“贷中”的同步完成,并在“贷后”对客户进行实时管理,做到自感知、自分析、自决策、自执行。
      
      3.从“千人一面”到“一人千面”
      
      在未来元宇宙中,无论是企业客户还是个人客户,其场景切换变得非常容易进而更加丰富,客户可能在某一天上午八点半在海南家中戴上VR或AR眼镜,“到”北京公司总部完成打卡,九点钟与同事“出差”纽约,与美国合作伙伴在当地一家数字办公大楼中沟通洽谈。十点钟,一行人来到法国酒庄进行“实地”考察,十一点钟双方“回”到北京总部会议厅深入探讨,最后签订千万大单并通过法定数字货币支付。
      
      这要求金融机构在产品和服务上具有极致的个性化定制能力。彻底改变过去多年来金融产品一成不变和“千人一面”,大数据和人工智能和区块链、量子科技等技术将肋力金融机构在产品开发上实现在从“千人一面”到“千人千面”再到“一人千面”的根本变革。为客户提供实时、极致、无感、定制化的金融服务。
      
      4.沉浸服务增强客户体验
      
      随着互联网、移动互联网的快速发展,越来越多的客户办理金融业务不再是通过线下实体机构,而是通过各类金融机构的客户端APP,与线下办理相比,便捷很多,但沉浸感不足。
      
      而元宇宙的一个重要特征就是沉浸感,无论是在元宇宙金融还是金融元宇宙中,沉浸式服务都是重要体验。客户通过VR/AR眼镜或其他感知设备,居家或元宇宙中任何场景中根据需要办理金融业务,并与金融机构的数字员工或真实员工的虚拟人高效办理各项业务。金融机构与客户的互操作性不断增强,交互模式发生重要改变,客户体验变得更加友好。
      
      5.虚实共生的金融业务体系
      
      元宇宙提供一个开放、透明、分布式的协作机制,空间计算技术可以构建一个物理世界的数字孪生,从而能够连接整个物理和数字世界,来承载客户(也包括金融机构自身)工作、学习、生产、生活、娱乐、社交等各种活动,由于其高沉浸感和完全一致的同步性,逐步与现实世界交融、互相延伸拓展,最终达成超越虚拟与现实的元宇宙,为人类社会拓宽无限的生活空间。
      
      金融元宇宙同样也将作为虚拟世界和现实世界融合的载体,它基于扩展现实和数字孪生技术实现线下金融机构和元宇宙金融机构业务体系的时空拓展,基于人工智能和物联网实现金融机构的真实员工、金融数字虚拟人的虚实共生,基于区块链、Web3.0、数字金融等实现的金融业务创新与融合。金融业的发展同样会随着元宇宙相关技术的发展实现由“传统金融业态”到“线上线下共存”再到“虚实共生业务体系”的新形态。
      
      6.元宇宙生态拓展服务空间
      
      在元宇宙中,特别是金融元宇宙中,金融机构可以通过自建和控股或并购掌控流量入口和业务场景,将数以亿计的政府部门、机构客户和个人客户更广泛更友好地连接起来(不再是现在的APP),在元宇宙中实现生产、生活的全过程,并可以将综合金融产品嵌入在各生态主体之中。对公业务部与个人金融业务部门密切合作,全方位服务生态圈中的政府部门、相关企业上下游和消费者。形成一个以客户需求为导向,以金融服务为基础,深入连接客户生产生活的各个场景,满足客户需求的综合化金融服务生态系统。
      
      四、金融元宇宙的机遇与挑战
      
      1.机遇
      
      1)资产数字化与数字金融化
      
      资产数字化通过物联网等技术将物理世界的各类资产(包括企业的固定资产、流动资产、原材料、半成品、物流、资金等)转化为数字形式,并一一映射至元宇宙数字空间,再运用区块链和隐私计算等技术,实现对数据的采集、存储、建模分析、综合利用进而形成数据价值。其主要目的是改善实物资产的价值交换过程,使得交易更加便利化。目前全球有超过45亿人使用互联网,而物联网已经连接了超过1500亿个物体。根据预测,到2024年全世界每年产生的数据总量将会达到143ZB(1ZB等于1024EB)。随着每天数据量不断增长,数据的重要价值正在从“技术”向“资产”转变。基于此,资产数字化和数据资产化为金融行业的发展提供了广阔的发展空间。金融机构可以根据客户与物理世界一一对应的资产数据实现业务创新。
      
      2)智能合约实现可编程金融
      
      区块链是元宇宙中最重要的底层集成技术,其中智能合约技术是一种旨在以信息化方式传播、验证或执行合同的计算机协议。可以广泛应用于生产生活的各个场景,房租租赁、差价合约、代币系统、储蓄钱包、作物保险、金融借贷、设立遗嘱、证券登记清算、博彩发行等。通过智能合约可将“合约”与交易融为一体的技术。智能合约将会引领元宇宙经济进入可编程经济,同样元宇宙金融也将实现可编程金融。
      
      3)可信数据共享降低金融风险利用,进而形成数据价值
      
      其主要目的是改善实物资产的价值交换过程,使得交易更加便利化。目前全球有超过45亿人使用互联网,而物联网已经连接了超过1500亿个物体。根据预测,到2024年全世界每年产生的数据总量将会达到143ZB(1ZB等于1024EB)。随着每天数据量不断增长,数据的重要价值正在从“技术”向“资产”转变。基于此,资产数字化和数据资产化为金融行业的发展提供了广阔的发展空间。金融机构可以根据客户与物理世界一一对应的资产数据实现业务创新。
      
      4)可信数据共享降低金融风险
      
      元宇宙中分布式存储技术是一个可以在多个站点、不同地理位置或者多个机构组成的网络里进行分享的资产数据库。在一个元宇宙里的参与者可以获得一个唯一、真实账本的副本。账本里记录发生任何篡改,都会在所有的副本中被反映出来。在这个账本里存储的资产可以是金融、法律定义上的、实体的或是电子的资产。这解决了信任成本问题,使得即使是陌生人之间的交易也不一定必须依赖银行、政府、公正处等中心化权威组织,因为数据全部存储在每一个节点上。基于可信数据的共享,将大大简化金融行业服务实体经济,特别是中小企业融资流程,降低过去由于信息不对称等一些不必要的交易成本及制度性成本。基于可信的不可篡改的数据分析,有效降低金融风险,并有利于监管的数据共享,进而提升金融服务实体经济的效能。
      
      5)数字人民币将成元宇宙基石
      
      支付是元宇宙的核心需求之一,元宇宙中应该有一种更先进的支付手段,因为元宇宙中的经济活动不仅存在于虚拟环境的商品中,这些商品通过纯粹的数字交易购买,同样元宇宙也会和物理世界打通并实现虚实共生,人类劳动形成的各种资产数字化后应该有数字货币实现交易和支付,但并不意味着数字货币一定是比特币、以太币或者某些NFT。
      
      在国内版的元宇宙中,数字人民币一定是其最重要的支付货币,即使在国际科技巨头开发的不同的元宇宙中,数字人民币也同样可以实现“跨境”支付与结算。数字人民币可以匿名获取和使用,既安全、便捷又充分保护个人隐私。数字人民币不收取任何手续费,等额兑换,比用Visa卡支付更便宜,因为Visa国际支付需要手续费。截至2021年12月31日,数字人民币试点场景已超过808.51万个,累计开立个人钱包2.61亿个,交易金额875.65亿元。北京冬奥会期间,数字人民币应用覆盖冬奥会张家口赛区场馆、酒店、餐饮、商户、邮政、交通、医疗等5万余个场景,开立对公、对私钱包共700余万个。未来,数字人民币可以让元宇宙的生态变得更加丰富多彩。
      
      2.挑战
      
      元宇宙对于金融业特别是传统金融业带来了新的挑战:
      
      1)金融机构数字化转型需加快
      
      近年来,金融机构特别是国有大型金融机构开始建立自己的大数据分析平台,利用移动互联网、人工智能、区块链、量子科技等金融科技技术(也属于元宇宙技术堆栈)在产品创新、渠道优化、生态体系建设等方面不断拥抱数字化进程。在网点智能化、生态化建设方面通过业务流程优化,减少高柜,增加低柜,增加大堂数字员工提高网点运行效率,对业务流程进行改造,辅之以丰富的产品线,提升客户服务质量。但总体上看,特别是中小金融机构在数字化转型方面距离元宇宙的要求还有很大提升空间。
      
      2)元宇宙技术存在诸多风险点
      
      金融的本质就是风险,风险是指在某一特定环境下,在某一特定时间段内,某种损失发生的可能性。金融元宇宙和宇宙金融都是基于元宇宙技术驱动的金融创新,其本质还是金融。从信贷角度看,它依然是货币持有者将约定数额的资金借出并要求借款者在约定期限内按约定条件还本付息的信用活动,其核心仍是持牌金融机构的信贷行为,因此元宇宙中的市场风险、技术风险、操作风险等也同样存在。
      
      3)数据安全、隐私保护和合规
      
      由于技术的不成熟可能会产生数据安全性风险、算法安全风险、智能合约风险甚至法律合规风险。即使是区块链技术应用也无法保证上链前信息的真实性,信息验证仍需要依靠第三方机构,无法避免源头造假。算法设计或实施有误可产生与预期不符甚至伤害性结果;算法潜藏偏见和歧视,导致决策结果可能存在不公;算法黑箱导致人工智能决策不可解释,引发监督审查困境;含有噪声或偏差的训练数据可影响算法模型准确性;此外,对抗样本攻击可诱使算法识别出现误判漏判,产生错误结果。
      
      4)盲目炒作可能带来金融风险
      
      与物理世界一样,元宇宙不是法外之地,元宇宙目前还处在初期阶段,容易产生炒作和投机机会,甚至成为少数机构借机圈钱的新场景。一些不法分子蹭热点,以“元宇宙投资项目”“元宇宙链游”等名目吸收资金,涉嫌非法集资、骗等违法犯罪活动。包括编造虚假元宇宙投资项目,打着元宇宙区块链游戏旗号诈骗,恶意炒作元宇宙房地产圈钱,相从事元宇宙虚拟币非法谋利等。作为“元宇宙”核心要素的NFT,近期也被美国、韩国等多国提示其潜藏洗钱风险。我国处置非法集资部际联席会议办公室于2022年2月18日发布《关于防范以“元宇宙”名义进行非法集资的风险提示》。提醒社会公众增强风险防范意识和识别能力,谨防上当受骗。
      
      编辑:Harris
      
      

    无论是在物理世界的实体经济还是虚拟的数字经济,亦或虚实共生的元宇宙世界,金融都是经济的核心。即使是在元宇宙中,金融和金融机构的本质属性也不会改变。